Las pequeñas empresas son el corazón de muchas economías, pero acceder a dinero para crecer, sostenerse o simplemente sobrevivir no es igual en todos los países. La forma en que una pyme se financia puede cambiar radicalmente dependiendo de dónde opere. ¿Y sabes qué? Esas diferencias no solo se notan en los números. Se sienten en el día a día del negocio.
Una misma necesidad, diferentes caminos para conseguir dinero
Hablemos claro: todas las pequeñas empresas necesitan liquidez. Pero mientras en Colombia los microcréditos han sido durante años una herramienta vital para los emprendedores informales, en España el sistema bancario, aunque sólido, a veces se vuelve lento o exigente para las pymes que están arrancando.
En Chile, por ejemplo, se ha desarrollado un ecosistema robusto de fondos públicos y privados que fomentan la innovación. A través de instituciones como CORFO, muchas startups y empresas tradicionales acceden a recursos con tasas competitivas. En cambio, en México, aunque también existen alternativas públicas, el acceso al crédito bancario tradicional aún está fuertemente ligado a la formalidad y el historial crediticio.
Cada país plantea una ecuación diferente: ¿dinero fácil pero caro, o barato pero difícil de conseguir?
Colombia y sus microcréditos: agilidad con riesgos
En el caso colombiano, los microcréditos han permitido a cientos de miles de emprendedores acceder a sumas que rondan los 5 a 30 millones de pesos. Son rápidos, accesibles, y muchas veces no exigen grandes requisitos. La clave está en su enfoque social: se dirigen principalmente a población vulnerable, mujeres cabeza de hogar o sectores informales.
Pero cuidado, porque esta facilidad viene con intereses relativamente altos. Según informes del Banco de la República, las tasas para microfinanzas pueden superar el 30%, lo que obliga a una gestión muy cuidadosa del flujo de caja. Aquí entra la importancia de entender el verdadero costo del dinero antes de firmar cualquier documento.
España: estabilidad con burocracia
España tiene una red bancaria sólida, pero muchas veces las pequeñas empresas se enfrentan a barreras difíciles. Las entidades piden planes de negocio detallados, garantías personales y documentación que, para muchos emprendedores, simplemente no está disponible.
Eso sí, hay puntos positivos: los programas de apoyo al emprendimiento como ENISA o las líneas de ICO ofrecen créditos blandos que pueden marcar la diferencia. Y además, ha crecido el interés por la financiación alternativa, como los microcréditos, que permite a empresas captar dinero directamente de personas interesadas en apoyar negocios reales, sin pasar por un banco.
México y Chile: entre el riesgo y la innovación
En México, el reto muchas veces está en la informalidad. Miles de negocios no tienen acceso a bancos porque simplemente no están registrados formalmente o no tienen historial crediticio. Por eso, han crecido plataformas tecnológicas que analizan datos alternativos (como ventas por tarjeta o redes sociales) para evaluar riesgos y entregar préstamos. Es un sistema ágil, pero no exento de riesgos regulatorios.
Chile, en cambio, ha logrado integrar a sus pymes en el sistema financiero de forma más sistemática. Las alianzas público-privadas y el empuje a la digitalización han permitido que incluso las pequeñas empresas accedan a factoring, leasing operativo, y créditos respaldados por instituciones del Estado. Sin embargo, el desafío actual está en mantener la estabilidad de este sistema frente a los vaivenes políticos y económicos.
Hacia una cultura de financiación más inteligente
Sea en Bogotá, Madrid, Ciudad de México o Santiago, el acceso al dinero para empresas pequeñas está cambiando. Y aunque cada país tiene sus matices, todos comparten una necesidad común: educar al empresario sobre sus opciones, fomentar canales más transparentes, y construir confianza entre bancos, plataformas y emprendedores.
Porque al final del día, no se trata solo de conseguir financiación. Se trata de construir un negocio que dure, que crezca, y que no dependa de soluciones desesperadas, sino de decisiones inteligentes.
